연말정산 환급금 극대화 : 연금저축 vs IRP, 내 연봉에 딱 맞는 비율 찾기

연금저축 IRP 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요. 매년 연말이 다가오면 '13월의 월급'을 기대하며 계좌를 열어보지만, 막상 연금저축과 IRP 사이에서 어떤 비율로 납입해야 내 연봉에 가장 유리한지 몰라 당황했던 적이 한두 번이 아니었습니다.

 

오늘은 저와 같이 연금저축 IRP에 관심이 있으신 분들을 위해, 연봉별로 세액공제 혜택을 극대화할 수 있는 황금 비율과 전략을 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 내 연봉에 맞는 최대 환급액을 먼저 확인할 수 있습니다.

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연금저축 vs IRP, 무엇이 다를까?

두 상품 모두 노후 준비와 절세를 위한 필수 아이템이지만, 성격이 조금 다릅니다. 연금저축은 누구나 가입 가능하며 주식형 펀드 등 위험자산에 100% 투자가 가능하다는 장점이 있습니다. 반면 IRP(개인형 퇴직연금)는 소득이 있는 근로자나 자영업자가 가입할 수 있으며, 전체 자산의 30%는 반드시 안전자산에 투자해야 하는 '30% 룰'이 존재합니다.

 

가장 큰 차이는 세액공제 한도입니다. 연금저축은 연간 600만 원까지 공제되지만, IRP를 합산하면 최대 900만 원까지 공제 범위가 넓어집니다. 따라서 세금을 최대한 많이 돌려받고 싶다면 두 계좌를 동시에 활용하는 전략이 필수적입니다.

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연봉별 세액공제율과 최대 환급액 총정리

본인의 연봉 구간에 따라 국가에서 돌려주는 비율이 달라집니다. 내가 어느 구간에 속하는지 확인해 보세요.

1. 총급여 5,500만 원 이하 (종합소득 4,500만 원 이하)

이 구간에 해당한다면 세액공제율 16.5%(지방소득세 포함)가 적용됩니다.

• 최대 납입: 900만 원 (연금저축 600만 원 + IRP 300만 원)
• 최대 환급액: 148만 5,000원
• 가장 높은 공제율을 적용받으므로, 여유가 된다면 900만 원 한도를 꽉 채우는 것이 무조건 이득입니다.

2. 총급여 5,500만 원 초과

연봉이 높은 구간에서는 세액공제율이 13.2%로 낮아집니다.

• 최대 납입: 900만 원 (연금저축 600만 원 + IRP 300만 원)
• 최대 환급액: 118만 8,000원
• 공제율은 다소 낮아지지만, 절대적인 환급 금액 자체가 크기 때문에 여전히 강력한 절세 수단입니다.

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전문가가 추천하는 '600+300' 황금 비율 전략

왜 많은 전문가가 '연금저축 600만 원 + IRP 300만 원' 조합을 추천할까요? 그 이유는 운용의 효율성과 유연성 때문입니다.

• 자금 유동성 확보: 연금저축은 IRP와 달리 부득이한 사유가 없어도 일부 인출이 가능합니다. 갑작스러운 목돈이 필요할 때를 대비해 유연성이 높은 연금저축 한도를 먼저 채우는 것이 유리합니다.
• 적극적인 투자 운용: 수익률을 높이고 싶다면 위험자산 제한이 없는 연금저축에 600만 원을 먼저 넣어 공격적으로 운용하고, 나머지 300만 원을 IRP에 넣어 안정성을 보완하는 것이 좋습니다.
• 낮은 수수료: 일반적으로 IRP는 계좌 관리 수수료가 발생하는 경우가 많지만, 연금저축펀드는 수수료가 거의 없거나 낮습니다. 장기 투자 시 이 차이는 무시할 수 없는 수익률 차이로 이어집니다.

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결론: 내 상황에 맞는 스마트한 선택

결론적으로, 연말정산 환급금을 극대화하고 싶다면 연금저축 600만 원을 우선적으로 채운 뒤, 추가로 IRP에 300만 원을 납입하여 총 900만 원의 한도를 맞추는 것이 가장 현명합니다. 만약 자금 여력이 부족하다면 중도 인출이 비교적 자유로운 연금저축부터 차근차근 시작해 보세요.

 

절세는 '아는 만큼' 보이는 것이 아니라 '실천하는 만큼' 통장에 찍힙니다. 12월 31일이 지나기 전에 본인의 납입 내역을 점검하고, 부족한 금액을 채워 넣어 따뜻한 환급금을 챙기시길 바랍니다.

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