연금저축펀드 수령방법｜55세 연금개시·수령기간·세금

연금저축펀드에 돈을 모았다면 만 55세가 됐을 때 어떻게 꺼내 쓰는 걸까요?

통장처럼 아무 때나 전액을 찾는 것보다는 일정 조건을 충족한 뒤 금융회사에 연금수령 개시를 신청하고 여러 해에 걸쳐 나눠 받는 방식이 기본입니다.

연금저축펀드는 언제부터 받을 수 있을까?

일반적인 연금수령 조건은 두 가지입니다.

만 55세 이후여야 하고, 연금저축계좌에 가입한 날로부터 5년 이상 지나야 합니다.

예를 들어 만 40세에 연금저축펀드를 만들었다면 5년이 지난 만 45세부터 받는 것이 아니라 만 55세까지 기다려야 합니다.

반대로 만 53세에 처음 가입했다면 만 55세가 됐더라도 가입기간 5년 조건을 아직 충족하지 못합니다.

연금저축펀드 수령 신청은 어떻게 할까?

조건을 충족했다면 연금저축계좌가 있는 증권사에 연금수령 개시 신청을 하면 됩니다.

증권사 앱이나 홈페이지, 고객센터 또는 영업점을 통해 신청할 수 있는데 세부 메뉴와 신청 방식은 증권사마다 조금씩 다릅니다.

보통 연금 개시일과 수령주기, 지급금액 등을 정한 뒤 연금계좌에 있는 자금을 나눠 받는 방식입니다.

ETF나 펀드에 투자돼 있는 자산을 어떤 방식으로 매도해 현금화할지는 증권사별 서비스가 다를 수 있으므로 실제 연금개시 단계에서 확인하는 것이 좋습니다.

매달 연금처럼 받을 수 있을까?

가능합니다.

연금저축펀드라고 해서 만 55세에 투자자산을 한 번에 전부 팔아야 하는 것은 아닙니다.

일부 자산은 계속 운용하면서 필요한 금액을 정기적으로 수령하는 형태로 사용할 수 있습니다.

쉽게 말하면 저금통을 깨서 한 번에 돈을 꺼내는 게 아니라, 큰 물탱크에서 매달 생활비만큼 수도꼭지를 틀어 사용하는 방식에 가깝습니다.

다만 세법상 연금으로 인정받으려면 매년 정해진 연금수령한도를 확인해야 합니다.

연금수령한도는 무엇일까?

국세청이 안내하는 연금수령한도 계산식은 다음과 같습니다.

연금계좌 평가액 ÷ (11 - 연금수령연차) × 120%

 

이 한도를 초과해서 인출하면 초과금액은 정상적인 연금수령이 아니라 연금외수령으로 처리될 수 있습니다. 연금수령연차가 11년 이상이면 해당 계산식을 적용하지 않습니다.

그래서 “55세 됐으니 전액을 한 번에 찾자”는 식으로 접근하면 세금 측면에서 불리할 수 있습니다.

연금으로 받으면 세금은 얼마나 낼까?

세액공제를 받은 납입금과 운용수익을 정상적인 연금으로 받으면 연령에 따라 연금소득세가 적용됩니다.

국세청 소득세율 기준으로 70세 미만은 5%, 70세 이상 80세 미만은 4%, 80세 이상은 3%입니다.

지방소득세까지 포함해 흔히 말하는 실제 원천징수 수준은 각각 5.5%, 4.4%, 3.3%입니다.

즉 연금을 늦게 받을수록 적용되는 세율이 낮아지는 구조입니다.

연금으로 연 1,500만원 넘게 받으면?

사적연금소득도 금액을 확인해야 합니다.

국세청 기준 세액공제를 받은 연금저축 납입액과 운용수익 등에서 발생하는 사적연금소득이 연 1,500만원을 초과하면 종합과세 대상이 될 수 있습니다.

 

다만 현재는 종합소득세 신고 때 15% 분리과세를 선택할 수 있는 제도도 있습니다.

따라서 연금저축과 IRP에 자금이 많이 쌓여 있다면 한 해에 얼마나 받을지도 중요합니다.

그냥 한꺼번에 찾아도 될까?

돈을 인출하는 것 자체는 가능하더라도 세금 차이가 생길 수 있습니다.

세액공제를 받은 납입금과 운용수익을 연금수령 요건을 벗어나 꺼내면 일반적으로 기타소득세 15%가 적용되고, 지방소득세를 포함하면 통상 16.5% 수준이 됩니다.

그래서 연금저축은 적금처럼 “만기니까 전액 인출”하는 계좌라고 생각하면 안 됩니다.

연금저축펀드 수령방법 핵심 정리

연금저축펀드는 일반적으로 만 55세 이상 + 가입 후 5년 경과 조건을 충족한 뒤 금융회사에 연금수령 개시를 신청합니다.

이후 매월 또는 일정 주기에 맞춰 나눠 받을 수 있으며, 세금 혜택을 유지하려면 매년 연금수령한도도 확인하는 것이 좋습니다.

 

특히 만 55세가 됐다고 계좌를 한 번에 해지하기보다 앞으로 필요한 생활비와 다른 연금소득을 함께 계산해서 몇 년에 걸쳐 얼마씩 받을지 계획하는 것이 연금저축을 제대로 활용하는 방법입니다.

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