청년도약계좌 중도해지 대신 '담보대출' 활용해서 배당주 사는 법

청년도약계좌 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요. 5년이라는 만기가 생각보다 길게 느껴지고, 그사이 매력적인 배당주나 ETF가 눈에 들어오면 "차라리 해지하고 투자할까?"라는 유혹이 생기기 마련이죠. 하지만 무턱대고 해지하면 그동안 쌓아온 정부 기여금과 비과세 혜택이 모두 사라져 손해가 막심합니다.

 

오늘은 저와 같이 청년도약계좌의 혜택은 지키면서, 동시에 배당주 투자의 기회까지 잡고 싶은 분들을 위해 '청년도약계좌 담보대출'을 활용한 스마트 투자 전략을 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 담보대출 금리와 한도, 비과세 유지 조건을 먼저 확인할 수 있습니다.

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1. 중도해지하면 '나만 손해'인 이유 (2026년 기준)

청년도약계좌는 만기 시 최대 5,000만 원 내외의 목돈을 만들 수 있도록 설계된 상품입니다. 일반적인 중도해지 시 다음과 같은 불이익이 발생합니다.

• 정부 기여금 소멸: 매월 최대 3.3만 원씩 적립되던 정부 지원금을 한 푼도 받을 수 없습니다.
• 비과세 혜택 박탈: 15.4%의 이자소득세를 고스란히 내야 합니다.
• 낮은 중도해지이율: 은행 기본 금리보다 훨씬 낮은 이율이 적용되어 사실상 마이너스 수익률을 기록할 수 있습니다.

단, 2026년 현재 3년 이상 유지했다면 중도해지 시에도 비과세 혜택과 정부 기여금 일부(약 60%)를 받을 수 있도록 요건이 완화되었지만, 여전히 만기 채우기보다는 혜택이 적습니다.

2. 해결책은 '청년도약계좌 담보대출'

해지 대신 본인이 납입한 금액을 담보로 대출을 받는 방법이 있습니다. 대부분의 취급 은행에서 앱을 통해 비대면으로 간편하게 신청할 수 있습니다.

• 대출 한도: 본인이 납입한 원금의 약 90~95% 범위 내에서 가능합니다.
• 대출 금리: 청년도약계좌 기본 금리에 약 1.0~1.2%p의 가산금리가 붙습니다. (2026년 기준 실질 금리 연 5~6%대 예상)
• 장점: 대출을 받아도 계좌는 그대로 유지되므로 만기 시 정부 기여금과 비과세 혜택을 온전히 챙길 수 있습니다.

3. 담보대출로 배당주 투자 시나리오

담보대출로 받은 자금을 맥쿼리인프라나 미국 배당 ETF(SCHD 등)에 투자하는 전략입니다.

• 금리 차익(스프레드) 활용: 대출 금리가 5.5%인데, 배당수익률이 7%인 종목에 투자한다면 1.5%의 추가 수익과 함께 주가 상승 차익까지 노릴 수 있습니다.
• 레버리지 효과: 내 돈은 적금에서 5~6% 수익(기여금 포함 시 더 높음)을 내고 있고, 빌린 돈으로 다시 배당 수익을 내는 '이중 수익' 구조를 만듭니다.
• 주의사항: 배당주 역시 주식이므로 원금 손실 위험이 있습니다. 대출 이자보다 배당 수익이 적어지거나 주가가 폭락할 경우 '역마진'이 발생할 수 있음을 유의해야 합니다.

4. 이런 분들에게 추천합니다

• 청년도약계좌 만기까지 1~2년 정도 남았는데 급하게 투자 자금이 필요한 분
• 시장 상황이 좋아 확실한 저평가 배당주 기회가 왔다고 판단하는 분
• 해지했을 때 잃게 될 정부 기여금이 대출 이자보다 훨씬 크다고 판단되는 분

5. 가입 및 실행 절차

1. 본인이 가입한 은행 앱의 '대출' 메뉴에서 '예적금 담보대출' 선택
2. 담보 설정 자산으로 '청년도약계좌' 지정
3. 대출 가능 금액 및 금리 확인 후 실행 (즉시 입금)
4. 입금된 금액으로 증권 계좌 이체 후 배당주 매수

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결론: 혜택은 지키고 투자는 유연하게 하세요

청년도약계좌는 청년 시기에만 누릴 수 있는 가장 강력한 금융 혜택입니다. 당장 주식 투자가 하고 싶어 황금알을 낳는 거위의 배(중도해지)를 가르기보다는, 담보대출이라는 도구를 활용해 거위도 살리고 알(배당금)도 얻는 영리한 투자를 하시길 바랍니다.

 

다만 대출은 결국 빚이라는 점을 잊지 말고, 감당 가능한 범위 내에서 우량 배당주 위주로 접근하세요.

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