연금저축펀드 ETF 추천｜초보자가 고르기 좋은 ETF 3가지

연금저축펀드를 만들었는데 이제 어떤 ETF를 사야 할까요?

처음 시작한다면 최근 수익률 1등 ETF를 쫓아가기보다 10년, 20년 동안 계속 들고 갈 수 있는 지수형 ETF를 중심으로 고르는 것이 이해하기 쉽습니다.

 

2026년 현재 연금저축계좌에서는 국내에 상장된 다양한 ETF에 투자할 수 있으며, IRP와 달리 개인연금에는 일반적인 위험자산 70% 한도가 없습니다. 다만 레버리지·인버스 ETF는 연금저축에서도 투자할 수 없습니다.

1순위로 볼 만한 ETF는 S&P500

연금저축 ETF를 처음 시작한다면 가장 먼저 비교해볼 만한 유형은 미국 S&P500 ETF입니다.

S&P500은 미국의 대표 대형기업 약 500개에 분산 투자하는 지수입니다. 애플이나 마이크로소프트 같은 몇 개 기업만 사는 게 아니라 금융·헬스케어·산업재·소비재 등 다양한 업종에 함께 투자하는 구조입니다.

 

예를 들어 국내 상장 상품으로는 KODEX 미국S&P500, TIGER 미국S&P500 등이 있습니다. KODEX 미국S&P500은 2026년 3월 말 기준 약 500개 기업에 투자하며 개인연금에서도 투자할 수 있는 상품으로 안내되고 있습니다.

연금저축을 처음 시작하면서 ETF를 하나만 고른다면 이런 넓은 시장지수형부터 살펴보는 방법이 가장 단순합니다.

조금 더 공격적이라면 나스닥100

두 번째는 미국 나스닥100 ETF입니다.

나스닥100은 미국의 대형 기술·성장기업 비중이 높은 지수라 S&P500보다 특정 업종에 집중되는 경향이 있습니다.

 

국내에서는 KODEX 미국나스닥100, TIGER 미국나스닥100 같은 상품을 개인연금에서 투자할 수 있습니다. KODEX 미국나스닥100은 약 100개 기업을 담고 있으며 공식 자료에서도 IT 섹터 중심의 미국 대표지수 상품으로 설명하고 있습니다.

 

대신 상승할 때는 강할 수 있지만 하락장에서 변동폭도 커질 수 있습니다.

S&P500이 종합선물세트라면 나스닥100은 인기 메뉴 비중을 크게 늘린 세트라고 생각하면 쉽습니다.

배당을 좋아한다면 미국배당 ETF

세 번째는 미국 배당성장 ETF입니다.

대표적인 예로 KODEX 미국배당다우존스, TIGER 미국배당다우존스, ACE 미국배당다우존스 등이 있습니다.

KODEX 미국배당다우존스는 미국의 우량 배당기업 100개로 구성된 Dow Jones U.S. Dividend 100 Index를 추종하며 월분배 방식으로 운영되고 있습니다. 2026년 7월 기준 총보수는 연 0.0099%로 안내돼 있습니다.

 

다만 연금저축에서는 당장 생활비로 배당금을 꺼내 쓰는 계좌가 아니기 때문에 ‘월배당’이라는 단어만 보고 선택할 필요는 없습니다.

분배금이 나오면 연금계좌 안에서 다시 투자하는 방식으로 활용할 수 있습니다.

S&P500과 나스닥100을 둘 다 사도 될까?

가능합니다.

다만 두 ETF에 들어 있는 대형 기술기업이 상당 부분 겹치기 때문에 두 상품을 반반 산다고 완전히 다른 자산에 분산되는 것은 아닙니다.

 

그래서 초보자라면 상품 개수를 무작정 늘리기보다 S&P500을 중심으로 두고 나스닥100이나 배당 ETF를 일부 추가하는 방식도 생각해볼 수 있습니다.

예를 들어 단순한 포트폴리오 예시라면

 

S&P500 70% + 나스닥100 30%

또는

S&P500 70% + 미국배당 ETF 30%

처럼 구성할 수 있습니다.

 

이 비율은 정답이나 개인별 투자 권유가 아니라 구조를 이해하기 위한 예시입니다. 투자기간과 손실 감내 수준에 따라 적합한 비중은 달라집니다.

ETF 이름보다 이것부터 비교하세요

같은 S&P500을 추종하는 ETF가 여러 개라면 어떤 것을 고르면 될까요?

운용사 이름만 볼 필요는 없습니다.

총보수와 기타비용, 실제 추적오차, 순자산 규모, 거래량, 분배정책, 환헤지 여부 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

 

특히 ETF 홈페이지에 적힌 ‘총보수’가 아주 낮더라도 실제 투자자가 부담하는 비용에는 기타비용과 거래비용이 추가될 수 있습니다.

예를 들어 KODEX 미국S&P500은 표시 총보수가 연 0.0062%지만 공식 자료에 공개된 합성총보수는 연 0.0738%입니다. 따라서 ETF를 비교할 때 표면적인 총보수 숫자 하나만 보는 것은 피하는 게 좋습니다.

연금저축 ETF 추천 핵심 정리

처음 연금저축펀드를 시작한다면 가장 단순하게 볼 수 있는 선택지는 S&P500 ETF입니다.

조금 더 성장주 비중을 높이고 싶다면 나스닥100을 일부 섞을 수 있고, 배당성장주를 선호한다면 미국배당다우존스 계열 ETF를 비교해볼 수 있습니다.

 

반대로 AI·반도체·로봇처럼 한 가지 테마에 집중된 ETF만으로 연금계좌 전체를 구성하는 것은 변동성이 상당히 커질 수 있습니다. 미래에셋의 연금 투자 가능 목록에도 반도체·AI 등 다양한 테마 ETF가 있지만, 이런 상품은 대표지수 ETF와 성격이 다릅니다.

연금저축은 몇 달 뒤 수익률을 보는 계좌보다 10년, 20년 뒤를 바라보는 계좌에 가깝습니다.

 

그래서 ‘올해 가장 많이 오른 ETF가 무엇인가?’보다 내가 큰 하락장이 와도 계속 적립할 수 있는 ETF인가?를 먼저 생각하는 것이 중요합니다.

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